Qu’est‑ce qu’un prêt REER ?

Un prêt REER est un prêt contracté auprès d’une institution financière dans le but de cotiser à un compte REER. En général, les personnes qui contractent ce type de prêt manquent de liquidités pour cotiser au REER et utilisent donc un prêt pour combler la différence.

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles quelqu’un pourrait contracter un prêt REER - souvent appelées stratégies de prêt REER. Les principales stratégies sont :

• Prêt de majoration : L’emprunteur emprunte juste assez pour que le remboursement d’impôt généré par la cotisation supplémentaire compense presque entièrement le montant du prêt.
• Prêt de bonification : L’emprunteur emprunte la somme nécessaire pour utiliser son plafond annuel de cotisation au REER. Le remboursement d’impôt reçu sert ensuite à rembourser une grande partie du prêt.
• Prêt de rattrapage : L’emprunteur contracte un montant plus important afin d’utiliser une portion significative de ses droits de cotisation inutilisés. Le remboursement d’impôt est ensuite utilisé pour rembourser une partie du prêt.

Avantages

Voici quelques avantages à prendre un prêt REER :

• Augmentation du remboursement d’impôt et remboursement plus rapide du prêt : C’est le principal avantage. En augmentant votre cotisation au REER grâce au prêt, vous augmentez votre remboursement d’impôt. Ce remboursement peut ensuite servir à rembourser le prêt plus rapidement.
• Taux d’intérêt plus bas : Les prêts REER offrent souvent des taux d’intérêt plus bas que d’autres types de prêts d’investissement. Les raisons varient : remboursement plus rapide, et le fait que vous investissez le prêt dans la même institution, qui bénéficie alors deux fois (intérêts du prêt + frais liés au placement).
• Rendements futurs potentiellement plus élevés : En investissant davantage et plus tôt, vous donnez plus de temps à votre investissement pour croître grâce à la capitalisation.

Inconvénients

Voici maintenant quelques désavantages des prêts REER :

• Risque de pertes composées : Si vos placements perdent de la valeur, vous amplifiez vos pertes puisque non seulement l’investissement baisse, mais vous devez toujours rembourser le prêt.
• Coûts d’intérêt : L’institution financière vous charge des intérêts tant que le prêt n’est pas remboursé, ce qui augmente vos coûts globaux.
• Endettement accru : Si vous avez déjà d’autres dettes (cartes de crédit, prêt hypothécaire, etc.), un prêt REER s’ajoute à cette charge.

Les prêts REER : est‑ce que ça vaut la peine ?

Tout dépend de votre situation financière.

• Revenu faible et dettes élevées : Un prêt REER n’est généralement pas logique. Votre taux d’imposition plus bas réduit l’avantage du remboursement d’impôt, et vous ajoutez encore plus de dettes à votre situation.
• Revenu élevé et dettes sous contrôle : Dans ce cas, un prêt REER peut être avantageux. Vous profitez d’un remboursement d’impôt plus important, que vous pouvez ensuite utiliser pour rembourser le prêt rapidement.

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